当前位置：
发布时间：2021-03-21
浏览数：
特色服务
个人信贷是个人通过银行贷款的方式来满足消费需求的一种经济行为，也是目前各大银行的重要战略性业务，当前我邮政储蓄银行个人的信贷业务主要开办了小额贷款和个人商务贷款,大力发展信贷业务对银行的发展已越来越重要，但随着个人信贷业务的迅速发展，从事个贷业务人员的不断汇集及业务品种的不断创新，一些相关问题便逐渐显现，如：贷款逾期、立法滞后、信息不对称、配套政策部完善、银行内部管理运作机制不健全等，作为银行信贷部的经理，我从自身的工作经历对个贷业务发展中的问题进行分析，探讨能促进个贷健康发展的途径。
一、个人信贷业务管理中存在的问题
伴随着社会经济的快速发展，个人信贷业务以其风险分散、利息收入稳定、市场潜力大和衍生效益明显等优势逐渐引起银行的广泛关注，并对个人贷款业务赋予新的定位。但是，随着个贷业务的发展及其规模的不断扩大，其中存在个贷业务发展与管理的问题也逐渐暴露出来。
（一）经营理念错位，个贷业务恶性膨胀。在实际工作中，个别认为公司类客户经济效益不高，还款能力差，贷款风险大，而个贷业务需求不断增加，且收益大，风险小，因此纷纷把目光转向个人信贷业务，出现公司业务不增长甚至下降、个贷业务急剧上升的局面，使银行信贷业务一度出现畸形发展的势头。目前，各银行把抢占个贷市场作为经营目标，致使个贷盲目发展，规模在短期内恶性增长。
（二）内控制度不健全或存在漏洞。如，在开展个人商务贷款业务时，在有关制度中规定，可采取先向借款人发放贷款，后补办有关抵押登记手续的方式。另在有关制度中规定，个人消费贷款无需进行贷后首次跟踪检查，对于采用分期还款方式的个人消费贷款，采取逾期贷款检查制度，对于能够按期还款的客户，不进行专门的贷款定期检查，以还款记录的监控来代替定期检查。由此造成贷款银行对借款人的情况掌握不清，对贷款资金用途未进行跟踪检查，为经销商骗取银行贷款提供了可乘之机。
2、建立统一的信贷风险管理文化和理念
由于银行在信贷管理上实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦不然会对银行信贷业务的健康发展和稳定发展产生较大的负面影响，因此，要建立统一的信贷风险管理文化和理念，所有员工，都必须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念约束。
3、设置合理高效的信贷风险管理组织架构
信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作独立性和合理高效，逐步建立信贷风险管理部门的垂直领导体系，有效实施风险管理的职能，保证信贷风险管理工作的客观公正。
(三)加强产品创新和服务创新
应从市场和客户的实际需求出发，将产品由同质化向差异化转变，满足客户个性化和多样化的需求，结合银行的自身优势，退出新型个人贷款产品，通过征求客户意见等途径，不断修订完善产品功能，力求使本行个贷产品具有实用性和持续性，并在创新模式和穿心速度上领先于同行，真正实现人无我有、人有我优，成功抢占个贷市场。
(四)加强个贷经办人员的学习培训
针对个人贷款需求不断扩大和业务发展的特殊要求，应加强个人贷款经办机构和经办人员的的管理及培训，明确从事个人贷款人员的从业资格制度，选拔那些既熟悉个贷业务也了解银行业务，既有一定财务知识，又有一定法律知识的客户经理从事个人贷款，同时，加强个人助业贷款相关知识的培训，加强业务交流和时间，培训内容可涉及个人消费贷款业务操作和管理各方面，重点应围绕个人消费贷款新业务介绍、财务报表分析、个人消费贷款操作流程、个人消费信贷业务中的法律问题及经办人员的综合素质等。
