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摘要：互联网金融正在改变和重塑整个金融行业格局，互联网金融的兴起，很大程度上缓解了传统商业银行由于经营理念、运营成本、业务触角等多方面导致的金融服务盲区和低效率问题，也对商业银行带来巨大的冲击和挑战。作为商业银行主要盈利来源之一、用户规模覆盖极广的消费信贷业务，更是面临市场被蚕食、客户流失、利润缩减等挑战，本文主要探析商业银行如何发挥其核心优势，从客户体验、办理流程、贷后管理、科技支撑、协同发展等方面进行优化升级，提升信贷供给的质量和投放效率，抢跑和占领消费信贷业务市场，同时实现商业银行消费信贷业务健康可持续发展。

关键词：互联网金融；商业银行；消费信贷；普惠金融

消费信贷业务是商业银行以一定的抵押或担保方式向居民消费者提供资金贷款的服务[1]。近年来，随着社会经济的发展，人们在休闲娱乐、教育培训、医疗保健、大宗消费上支出大幅上涨，加上居民消费理念的转变，超前消费、信用消费风气盛行，科技和智能产业的发展也进一步催生新型消费需求。在多重因素驱动下，国内消费金融市场迅速增长，居民消费贷款呈现爆炸性增长。根据统计，2015年开始，消费信贷市场就持续保持两位数增长，年复合增长率达到14%以上，和2020年的13万亿相比，预计到2025年，消费信贷市场总体将翻番，有望达到29万亿元。互联网金融的兴起，更是将整个消费信贷市场推向快车道。一方面，消费信贷市场的快速增长和巨大潜力吸引了持牌消费金融公司、互联网小额信贷公司、头牌电商企业纷纷加入消费金融领域展开激烈争夺，这些互联网金融服务机构背靠大数据平台，积聚了海量用户信息，在数字产业链条上具有先天优势，获客成本低，营销精准度高。另一方面，伴随互联网技术的快速腾飞，互联网金融机构在客户服务、销售与产品研发、资金融通、平台支付等模式上更加迎合用户的多样化借贷需求，“蚂蚁花呗”、“京东白条”等将借贷嵌入消费场景的新型消费金融模式，更是极大丰富了市场上的消费信贷产品种类[2]，覆盖更广泛的收入群体，市场占有率逐步提升，大大挤占了商业银行消费信贷市场份额。目前消费信贷业务的市场已发展为传统商业银行与各种类型的互联网金融机构相互竞争、互为补充的新局面。在互联网金融机构的冲击下，传统商业银行面临市场被蚕食、客户流失、利润缩减等挑战，商业银行围绕消费金融业务展开的业务转型和优化创新刻不容缓。

参考文献

[1]严植翠,郑颖妍.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略—以支付宝为例[J].知识经济,2019(7):31-32.

[2]鄢娟.工商银行消费信贷业务互联网化转型发展的策略研究[D].华中科技大学,2018.

[3]廖洁.互联网金融对我国商业银行非利息收入的影响研究[D].长沙理工大学,2020.

[4]刘红.互联网金融对我国中小商业银行的冲击及应对策略[J].对外贸易实务,2017(11):25-28.

[5]王世尊.互联网金融对传统商业银行的冲击及应对策略研究—以中国建设银行吉林省分行为例[D].长春工业大学,2020.

[6]丁旗.互联网金融对商业银行体系的影响及对策研究[J].营销界,2020(51):69-70.

[7]张俊旖.互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策[J].科技经济导刊,2020(35):198-199.

[8]方悦.推动普惠金融发展的对策建议——基于互联网金融视角[J].时代金融,2020(34):76-78.

[9]张维.“互联网+”下高职金融专业人才培养转型问题[J].中阿科技论坛(中英文),2020(12):166-168.

[10]赵飞.关于互联网金融对商业银行的业务影响研究[J].今日财富,2020(24):39-40.

作者：郑进冶 单位：漳州城市职业学院